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同业代付年末疯狂 数千亿的资金“隐性放贷”

  上帝关上一扇门,却打开了一扇窗。

  “在银行贸易金融部门的朋友请注意,由于信贷规模受限,各行业务发展受阻,同业代付业务正可弥补,现我行做国内信用证或保理项下的同业代付业务,欢迎兄弟行共同探讨,额度和资金均很充足。”近期,类似业务招揽帖不断在网络上出现,应者甚众。

  沪上一名资深银行人士透露,继票据业务遭受银监会严管后,各家银行都在疯狂做同业代付业务,甚至一些小型城商行也加入其中。其以八成拆出资金逃避信贷规模估测,今年前三季度此类业务逃避信贷规模至少超过5000亿元,如果监管不出手,全年或可接近万亿。

  这种绕规模的模式在于,为满足客户融资需求,A银行委托B银行代付,B银行将款项直接付给A银行的客户;或B付给A,再由A偷梁换柱以“其他应付款”名义付给客户。“B银行帮助交易对手绕规模的资金记在"同业拆出资金"科目,此科目至少80%是此类资金。”前述银行人士透露。

  记者初步统计,前三季度,中行、兴业“拆出资金”数量最大,分别达到1651亿元、1471亿元。16家上市银行拆出资金总量1.4万亿元,前三季度新增6975亿元。

  “监管部门对商业银行信贷的管控应"点刹",不能"急刹",否则影子信贷会极速膨胀,埋下难以预知的风险隐患。”一名银行管理人士表示。

  “拆出资金”大增背后

  中行、农行三季度拆出资金较年初的增幅高达55%60%。“今年以来新增的同业拆出资金大多属于此类隐形放贷。”前述沪上银行人士说。

  “迫于信贷规模限制,现在以同业代付来逃规模的新做法被发掘出来,今年以来的表现十分明显。”前述银行人士称,以往同业代付业务不成气候,仅有一点海外代付,如今这种模式大量移植到国内银行间同业代付上来,人民币信用证、保理等项下的同业代付业务暴增,某大型银行的代付余额已超过2000亿元。

  17日,记者以同业客户身份咨询深圳部分银行网点,均被热情告知可做代付,但利率多在7%-8%之间,期限为6个月-1年。

  “以往一般的同业拆放业务利率在6%左右,现在通过帮别的银行绕规模,可以多赚一两个百分点,收益丰厚。”一名银行人士称,但会冒政策风险。

  代付业务又称代理同业委托付款业务,一家银行的客户申请融资时,该行以自己的名义委托另一家同业为该客户提供融资,并在业务到期日由自己归还代付款项本息。

  此类业务的特点在于,对于申请行来说,是表外业务,类似于承诺,而对于融资行来说,有申请行的担保,一般不列入贷款会计科目核算,而是归口在同业拆放科目。“今年以来新增的同业拆出资金大多属于此类隐形放贷。”前述沪上银行人士说。

  上海财汇资讯统计,截至三季度末,中行、农行、工行、建行、交行拆出资金余额分别为3021亿元、2347亿元、1156亿元、668亿元、931亿元,前三季度各新增1651亿元、1394亿元、507亿元、29亿元、135亿元,中行、农行较年初的增幅高达55%60%

  “这两家大行在市场上确实很猛,已经开始受到监管的关注。”前述沪上银行人士说。

  股份行和城商行中,以兴业银行(601166,股吧)攻势最为凌厉。该行三季度末的拆出资金余额1682亿元,前三季新增1471亿元,暴增697%。中信银行(601998,股吧)居于第二位,9月末的拆出资金余额为1445亿元,今年新增量959亿元,增幅亦高达66%。其他新增较多的还有浦发、招行、光大、北京银行(601169,股吧)等,均超过150亿元。

  再观察今年中报,部分上市银行明确披露了同业代付规模。民生银行(600016,股吧)去年末代付规模242.67亿元,今年6月末562亿元,增长131.69%;南京银行(601009,股吧)去年末同为6.75亿元,今年6月末为30.12亿元,增长346.22%;北京银行去年末48.7亿元,今年6月末为130.26亿元,增长167.47%

  绕规模之忧

  资金拆入后进入银行资金池,监管层对其用途并没有规定。不排除有银行以此帮助其他银行放贷,规避信贷规模管制。

  “同业资金拆放,主要用于银行的流动性管理。资金拆入后进入银行资金池,监管层对其用途并没有规定。”深圳某股份行同业部人士说,不排除有银行以此帮助其他银行放贷,规避信贷规模管制,但占拆出资金量的比例难以确定。

  前述沪上银行人士解析,A银行委托B银行进行同业代付,B银行为了增加资金运用收益,有动力借钱给A银行,同业拆出资金也并不计入存贷比考核,是否违规取决于A银行的会计处理方式。

  “A银行为了留住客户,稳定存款,会设法满足客户融资需求,其将同业资金吸纳进来后,会以"其他应付款"的形式放贷给客户。”这名人士称。

  三季度以来,随着银监会加强票据业务监管,票据保证金存款纳入央行存款准备金缴存范围,作为票据业务最重要的替代品,同业代付市场更为兴盛。

  深圳一票据研究人士称,自20117月起,银行承兑汇票直贴价格直线走高,并在9月末一度达到13%以上,导致企业融资成本迅速增加。于是,不占用信贷额度、利率相对较低的信用证、保理等项下的同业代付业务成为银行票据业务的替代工具。

  16日央行发布的《第三季度货币政策执行报告》显示,前三个季度,企业累计签发商业汇票11.2万亿元,同比增长26.3%;累计贴现18.2万亿元,同比下降5.2%;期末贴现余额为1.5万亿元,同比下降5.3%

  按住葫芦浮起瓢。多名银行人士认为,监管控制票据之后的下一步应及时控制同业代付,拆出资金量如此发展,至年底或会累积接近万亿的“影子”信贷规模,且其中隐藏较大风险。在大量的信用证代付业务中,有些并无真实贸易背景,而仅是变相的普通贷款,即便有的业务增加了担保,但仍存在资金流向难以控制等风险。